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Die neue private Altersvorsorge ab 2027

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_{Zuletzt aktualisiert: 9. September 2026}

Die neue private Altersvorsorge ab 1. Januar 2027

Die Bundesregierung hat die staatlich geförderte private Altersvorsorge reformiert. Die neue Altersvorsorge startet zwar erst 2027, doch die wichtigen Fragen stellen sich bereits heute: Ist mein Riester-Vertrag weiterhin sinnvoll? Was ändert sich bei Förderung, Garantien und Renditechancen? Und warum lohnt es sich, bei dem neuen System genauer hinzuschauen?

Wer sich früh mit der Reform beschäftigt, verschafft sich einen Vorteil. Sie können Ihre bestehende Vorsorge besser bewerten. Sie können neue Möglichkeiten zur Vorsorge rechtzeitig einordnen. Und Sie sind gut vorbereitet, wenn konkrete Angebote auf den Markt kommen.

Auf dieser Seite finden Sie Hinweise für Riester-Bestandskunden und die wichtigsten Änderungen. Sie bietet außerdem eine Orientierungshilfe für alle, die ihre private Altersvorsorge neu aufstellen möchten.

Was verbessert sich durch die Reform für Ihre Altersvorsorge

Das Wichtigste in Kürze

Die Reform löst die bisherige Riester-Förderung ab. Die private Altersvorsorge wird einfacher, flexibler, renditestärker und kostengünstiger. Außerdem sollen mehr Menschen eine zusätzliche Vorsorge für den Ruhestand aufbauen können. Verbessert beziehungsweise erweitert wurden:

die Förderung,

die Produktauswahl,

die Auszahlungsphase und der

Kreis der Förderberechtigten.

Die neuen Produkte werden ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein.

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Berechnen Sie mit wenigen Eingaben die mögliche Höhe Ihrer staatlichen Förderung.

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Für wen die Reform besonders relevant ist

Vorsorge-Situationen sind unterschiedlich. Deshalb finden Sie hier Informationen, die zu Ihrer persönlichen Ausgangslage passen könnten.

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In unseren FAQ finden Sie Antworten zu bestehenden Riester-Verträgen, zur neuen Förderung und zur späteren Auszahlung.

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Was bedeutet die Reform für Ihren bestehenden Riester-Vertrag

Viele unserer Kundinnen und Kunden fragen sich aktuell: Muss ich jetzt etwas unternehmen? Die kurze Antwort lautet: Nein, aktuell besteht kein Handlungsbedarf.

Das sollten Riester-Kunden jetzt wissen:

Ihr aktueller Vertrag mit der bisherigen Riester-Förderung kann grundsätzlich unverändert weiterlaufen.

Es erfolgt keine automatische Umstellung.

Ein Wechsel in die neue Förderung ist ab 2027 möglich.

Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.

Eine Kündigung kann Nachteile haben und zum Verlust von Förderung führen.

Vor einer Entscheidung sollte Folgendes geprüft werden:

Welche Förderung ist für Sie günstiger?

Welche Bedeutung haben Garantien, Vertragskonditionen und persönliche Vorsorgeziele für Sie?

Das bedeutet die Reform, wenn Sie in die geförderte Altersvorsorge einsteigen möchten

Ihre persönliche Entscheidung wird wichtiger: Wie viel Sicherheit brauche ich? Wie viel Flexibilität wünsche ich mir? Und welche Lösung passt zu meiner Lebenssituation? Nachfolgend ein Überblick über die wichtigsten Eckpunkte der Reform:

Das neue förderfähige Altersvorsorgedepot

Kern der Reform ist das neue förderfähige Altersvorsorgedepot. Es ermöglicht eine private Altersvorsorge, die stärker am Kapitalmarkt ausgerichtet ist. Eine verpflichtende Beitragsgarantie ist dabei nicht vorgesehen. Das kann langfristig höhere Renditechancen eröffnen, bedeutet aber auch, dass Wertschwankungen dazugehören.

Um Kundinnen und Kunden den Vergleich neuer Angebote zu erleichtern, wird es ein gesetzlich definiertes Standardprodukt geben. Dieses Standarddepot muss bestimmte Vorgaben erfüllen, beispielsweise hinsichtlich der Kosten, der Anlagekriterien und weiterer Rahmenbedingungen. So soll in einem Markt, der künftig vielfältiger wird, mehr Orientierung entstehen.

Neben dem Standarddepot werden auch weitere geförderte Vorsorge-Lösungen möglich sein – mit oder ohne Beitragsgarantie. Anstelle der bisherigen vollständigen Beitragsgarantie von 100 Prozent ist künftig auch eine Garantie von 80 Prozent vorgesehen. Dadurch soll eine bessere Balance zwischen Sicherheit und Renditechancen erreicht werden.

Wir bereiten uns derzeit intensiv auf die neue Produktwelt vor. Sobald konkrete Lösungen verfügbar sind, stellen wir Ihnen gerne vor, welche der neuen Optionen zu Ihrer persönlichen Vorsorgesituation passen könnten.

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Die neue höhere Förderung

Auch die staatliche Förderung wurde neu geregelt. Pro Jahr gibt es 50 Cent Förderung je Euro Eigenbeitrag bis 360 Euro und anschließend 25 Cent je Euro Eigenbetrag bis zum Förderhöchstbetrag von 1.800 Euro.

Familien profitieren besonders: Für Kinder gibt es eine Zulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage wird bereits bei einem monatlichen Eigenbeitrag von 25 Euro gezahlt.

Mehr Flexibilität in der Auszahlung

Die Reform betrifft nicht nur die Ansparphase, sondern auch die spätere Auszahlungsphase. Beim geplanten Standarddepot ist ab dem 65. Lebensjahr ein Auszahlungsplan vorgesehen. Beim Auszahlungsplan wird das angesparte Kapital über einen festgelegten Zeitraum in monatlichen Beträgen ausgezahlt. Der Auszahlungsplan läuft grundsätzlich mindestens bis zum 85. Lebensjahr.

Wichtig zu wissen ist: Wer eine lebenslange Rente wünscht, benötigt nach wie vor eine versicherungsförmige Lösung. Die Frage der späteren Auszahlung ist deshalb ein zentraler Bestandteil jeder Vorsorgeentscheidung. Denn es geht nicht nur darum, Vermögen aufzubauen. Es geht auch darum, im gesamten Ruhestand verlässlich davon leben zu können.

Mehr Menschen sind förderberechtigt

Durch die Reform wird der Kreis der Personen, die eine geförderte private Altersvorsorge abschließen können, erweitert. Künftig haben auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende Zugang zur Förderung.

Dadurch wird die private Altersvorsorge für Menschen, die bisher nicht oder nur eingeschränkt von der staatlichen Förderung profitieren konnten, interessanter.

Sie haben noch keine private Altersvorsorge? Oder Sie möchten Ihre bestehende Vorsorge besprechen?

Dann werfen wir doch gemeinsam einen Blick auf Fördermöglichkeiten, Produkttypen und spätere Auszahlungsvarianten.

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FAQ: Häufig gestellte Fragen zur neuen geförderten privaten Altersvorsorge

Was passiert mit meinem Altersvorsorgevermögen, wenn ich sterbe?

Momentan besteht ein gesetzlicher Rahmen für den Erbfall und die Vererbung. Im Detail und in der praktischen Anwendung sind noch nicht alle Fragen ausgereift zu beantworten. Hier werden weitere Durchführungsverordnungen des Bundesministeriums für Finanzen erwartet.

Grundsätzlich ist das angesparte Vermögen aus einem Altersvorsorge-Vertrag vererbbar. Welche Besonderheiten zu beachten sind, richtet sich danach, an wen und wie die Auszahlung erfolgt.

Wird das Altersvorsorgevermögen im Todesfall auf einen Altersvorsorge-Vertrag des überlebenden Ehegatten übertragen, bleiben die staatlichen Förderungen (Zulagen und gegebenenfalls Steuervorteile) erhalten. Auch eine Übertragung an die kindergeldberechtigten Kinder in Form einer laufenden Rentenzahlung bis maximal zum 25. Lebensjahr des Kindes wäre möglich, ohne dass die Förderung beeinträchtigt wird.

Eine Auszahlung des Altersvorsorge-Vermögens in Euro hat jedoch zur Folge, dass alle erhaltenen Förderungen (Zulagen und ggf. Steuerersparnisse) zurückerstattet werden müssen. Dies gilt unabhängig davon, an wen die Auszahlung erfolgt.

Wann komme ich an mein Geld?

Sie können Ihre Altersvorsorge-Leistungen zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr in Anspruch nehmen, ohne sich bereits zu Beginn für einen festen Ablauf entscheiden zu müssen.

Was muss ich tun, wenn ich schon einen Riester-Vertrag habe?

Aktuell müssen Sie nichts unternehmen. Ihr bestehender Riester-Vertrag läuft unverändert weiter. Die gesetzlichen Änderungen greifen ab dem 1. Januar 2027.

Ob ein Wechsel in die neue Förderung für Sie sinnvoll ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, zum Beispiel von Ihrem Eigenbeitrag, Ihrer Familienkonstellation und den Konditionen Ihres heutigen Vertrags. Testen Sie jetzt unseren neuen Fördervergleichsrechner und finden Sie heraus, welche Förderung für Sie die günstigere ist.

Welche Auswirkungen hat die neue Förderung auf meinen bestehenden Riester-Vertrag?

Für Ihren bestehenden Riester-Vertrag ändert sich zunächst nichts. Er läuft grundsätzlich wie bisher weiter. Auch die bisherige Riester-Förderung bleibt für bestehende Verträge erhalten.

Deshalb besteht aktuell kein unmittelbarer Handlungsbedarf. Wichtig ist nur: Treffen Sie keine vorschnelle Entscheidung, sondern prüfen Sie mögliche Wechseloptionen in Ruhe. Wir unterstützen Sie dabei.

Kann ich meinen Riester-Vertrag in ein neues Produkt übertragen?

Ja, es wird Möglichkeiten geben, bestehende Verträge in die neuen, flexibleren und renditestärkeren Produkte mit oder ohne Garantiepflicht zu überführen.

Ein solcher Schritt sollte aber nicht vorschnell erfolgen. Bestehende Riester-Verträge können wichtige Vorteile haben, zum Beispiel attraktive Garantiezinsen. Lassen Sie deshalb vor einer Entscheidung prüfen, ob ein Wechsel wirklich zu Ihrer persönlichen Vorsorge-Situation passt.

Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen, um zu wechseln?

Nein, Sie müssen Ihren bestehenden Riester-Vertrag nicht kündigen. Sie können Ihren Vertrag weiterführen und lediglich in die neue Förderung wechseln. Die übrigen Vertragskonditionen bleiben dabei bestehen.

Alternativ können Sie Ihr angespartes Riester-Vermögen in einen neuen Altersvorsorgevertrag, beispielsweise ein Altersvorsorgedepot, übertragen. Ihre bisher erhaltene Förderung müssen Sie bei einer solchen Übertragung nicht zurückzahlen. Allerdings können dabei Wechsel-, Abschluss- oder Vertriebskosten entstehen.

Wann lohnt sich ein Wechsel in die neue Förderung?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Ob die neue Förderung für Sie günstiger ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation sowie von den Bedingungen Ihres bestehenden Vertrags ab. Eine Rolle spielen beispielsweise Ihr Eigenbeitrag, mögliche Kinderzulagen und Ihre familiäre Situation.

Ein Wechsel sollte deshalb immer individuell geprüft werden. Testen Sie jetzt unseren neuen Fördervergleichsrechner und finden Sie heraus, welche Förderung für Sie die günstigere ist.

Wann und wie kann ich in die neue Förderung wechseln?

Das Gesetz tritt am 1. Januar 2027 in Kraft. Ab diesem Zeitpunkt können Sie von der neuen Förderung profitieren. Es gibt dafür keinen festen Zeitpunkt. Sie können dieses Recht auch zu einem späteren Zeitpunkt beantragen, beispielsweise erst, wenn die Kinder aus der Kindergeldberechtigung und damit aus der Kinderzulage fallen.

Aktuell sind noch keine Vorgaben dazu bekannt, wie die Beantragung des Förderwechsels erfolgen muss. Lassen Sie sich jetzt gern für den Förderwechsel vormerken. Dann können wir Sie aktiv informieren, sobald der Förderwechsel beantragt werden kann.

Was passiert mit meinem bereits angesparten Guthaben, wenn ich wechsle?

Ihr bisher angespartes Kapital geht bei einer Übertragung nicht verloren. Es bleibt unverändert in Ihrem Vertrag für Sie gesichert.

Entstehen mir durch einen Wechsel Kosten?

Der Wechsel in die neue Förderung für Ihren bestehenden Vertrag ist für Sie kostenfrei.

Wünschen Sie eine Guthabenübertragung von einem Riester-Vertrag bspw. auf ein neues gefördertes Produkt können sowohl vom bisherigen als auch beim neuen Anbieter Kosten anfallen.

Für Produkte mit der neuen Förderung darf von beiden Anbietern eine Wechselgebühr in Höhe von max. 150 EUR erhoben werden. Dies gilt allerdings nur innerhalb der ersten fünf Jahre, danach ist die Übertragung auf einen anderen Anbieter kostenfrei. Für die Übertragung aus Riester-Verträgen können andere Regelungen gelten.

Kann ich alte und neue Förderung gleichzeitig nutzen?

Nein. Die bisherige Riester-Förderung und die neue Förderung können nicht gleichzeitig für dieselbe Person genutzt werden.

Wenn Sie ab 2027 für Ihren bestehenden Vertrag in die neue Förderung wechseln oder ein neues gefördertes Produkt abschließen, gilt die neue Förderung für Sie als Person. Staatlich gefördert werden können maximal zwei beitragspflichtige Verträge.

Kann ich meinen Riester-Vertrag behalten und zusätzlich ein neues Produkt abschließen?

Ja, Ihr bestehender Riester-Vertrag kann parallel zu einem neuen geförderten Produkt bestehen bleiben.

Wichtig zu wissen: Wenn Sie ab 2027 ein neues Produkt mit der neuen Förderung abschließen, wird Ihr bestehender Riester-Vertrag ebenfalls der neuen Förderung zugeordnet. Insgesamt können maximal zwei beitragspflichtige Verträge staatlich gefördert werden. Die Höhe der Förderung ist jedoch personengebunden. Die jährliche Grundzulage pro Person liegt bei 540 Euro. Diese maximale Förderung wird bei einem jährlichen Eigenbeitrag von 1.800 Euro erreicht. Dieser kann jedoch auf zwei Verträge verteilt werden.

Kann ich, wenn ich gewechselt habe, wieder zurück in die alte Förderung?

Nein. Wenn Sie sich für einen Wechsel in die neue Förderung entschieden haben und der Vertrag umgestellt wurde, ist dieser Schritt endgültig. Ein Zurück in die alte Förderung ist nicht möglich.

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